Zdolność kredytowa zapewnia dostęp do kredytu gotówkowego na konkurencyjnych warunkach. Pojawia się jednak problem maksymalnego wykorzystania zdolności kredytowej. Czy to bezpieczna czynność i jak w ogóle podchodzić do analizy własnego potencjału ekonomicznego na współczesnym rynku kredytowym? Artykuł przybliża najważniejsze zagadnienia.

Prawidłowe wykorzystanie zdolności kredytowej w firmach pożyczkowych

Największe bezpieczeństwo zapewnia wykorzystanie zdolności kredytowej mniej więcej na poziomie 50 – 60%. W ten sposób zostawiasz sobie bufor bezpieczeństwa w razie wystąpienia losowych problemów w życiu codziennym gospodarstwa domowego. Większość banków detalicznych, a także firm pożyczkowych wymaga dodatkowych zabezpieczeń, jeżeli nadmiernie obciążasz budżet domowy kosztami spłaty kredytu. Do określenia stosunku kosztów spłaty pożyczek w stosunku do uzyskiwanych dochodów służy wskaźnik DTL. Zdolność kredytowa to przede wszystkim wysokie, stabilne dochody, potwierdzony stosunek zatrudnienia, np. umową o pracę na czas nieokreślony, stan cywilny (małżeństwo to lepsza dywersyfikacja ryzyka dla pożyczkodawcy), struktura dochodów i wydatków (im mniejsze koszty życia, tym większy kredyt gotówkowy otrzymasz na normalnych warunkach). Jeżeli natomiast chcesz wykorzystać 100% zdolności kredytowej dobrze negocjować warunki współpracy w firmach pożyczkowych, wśród inwestorów indywidualnych, monitorować oferty specjalne. 100% zdolności kredytowej w umowie to duże ryzyko, dlatego nie poleca się w takich warunkach zaciągania kredytów długoterminowych, ale raczej średnioterminowe.

Współpraca z niezależnym doradcą idealna na początku

Zadbaj również o optymalne podejście do zabezpieczeń kredytu. Zdolność kredytową możesz ocenić dokładnie u niezależnego doradcy pożyczkowego, który często doskonale wie, do jakiej instytucji finansowej w konkretnych warunkach ekonomicznych warto się zgłosić. Maksymalizacja zdolności kredytowej to korzystna perspektywa. Przy podpisywaniu umowy o pożyczkę gotówkową dawaj sobie zawsze pewien bufor bezpieczeństwa. W ten sposób nie stracisz majątkowych zabezpieczeń i przetrwasz nagły kryzys ekonomiczny na poziomie gospodarstwa domowego. Co myślisz o przedstawionym podejściu do zdolności kredytowej?

Darmowe pożyczki to hasła reklamowe chwilówek, które wszędzie rzucają się w oczy. W Polsce jest nawet kilkanaście firm oferujących darmowe chwilówki. Do najbardziej znanych zalicza się takie firmy jak Lendon, Netcredit, extraportfel.pl, Wandoo, Wonga, vivus.pl, filarum.pl, Miloan.

Darmowa pożyczka, której kwotę oddajesz w takiej wysokości, w jakiej pożyczyłeś. Bez żadnych dodatkowych kosztów. Oczywiście promocyjna chwilówka jest darmowa do momentu jej terminowej spłaty. Oferowane darmowe pożyczki są pożyczkami krótkoterminowymi, spłacanymi jednorazowo. Zazwyczaj są udzielane na okres do 60 dni. W przypadku jej terminowej spłaty rzeczywiście spłacamy tyle ile pożyczamy.

Oczywiście nawet w przypadku tych pożyczek obliczana jest zdolność pożyczkowa. Darmowa pożyczka ma na celu zachęcenie klienta do jej wybrana, a tym samym zbudowania pozytywnej historii firmy. W końcu, gdy pożyczamy za darmo firma nie zarabia. Jednakże darmowe pożyczki to zazwyczaj oferty dla klientów korzystających z nich po raz pierwszy. Istnieje także pewne ograniczenie co do pożyczanej kwoty za darmo(zwykle do 1000 złotych). Darmowe pożyczki na start mają w ofercie NetCredit, Via SMS, Wonga czy Incredit.

Szybkie pożyczki są dostępne dla każdej pełnoletniej osoby posiadającej dowód osobisty. Przede wszystkim należy dokładnie czytać umowę, aby poznać wszystkie zobowiązania i uprawnienia pożyczkodawcy oraz pożyczkobiorcy.

Warto wiedzieć, że z przepisów prawa wynika, że nawet gdy klient nie spłaca terminowo pożyczki to firma nie może naliczyć mu kosztów wyższych niż kwota pożyczki. Obejmuje to wszystkie koszty związane z obsługą pożyczki. Nawet oprocentowanie nie może wzrosnąć przez 120 dni od momentu wpłynięcia środków na konto klienta.

W przypadku gdy promocyjnej pożyczki nie spłacimy na czas, to wtedy pożyczkodawca przeliczy oprocentowanie na inne(wskazane w umowie). Czy już korzystaliśmy z takiej oferty czy nie, zawsze warto przeanalizować wszystkie propozycje dostępne na rynku, w celu wyboru tej najlepszej.

Zazwyczaj do nadużyć i oszustw dochodzi w firmach mało znanych, o zasięgu lokalnym. Klienci tracą przede wszystkim na nieczytelnych zapisach, trudnych sformułowaniach, które prowadzą do zamętu.

Oczywiście pożyczki za 0 złotych są darmowe, ale klient i tak musi spełniać kilka warunków takich jak posiadanie stałego dochodu, dobrej historii kredytowej, przejść weryfikację w BIK oraz spłacić całą pożyczkę w wyznaczonym terminie.

W przypadku promocyjnych kredytów spłata musi nastąpić jednorazowo. Jakiekolwiek opóźnienie w spłacie to dodatkowe opłaty. Przypadku braku możliwości spłaty pożyczki parabanki oferują odroczenie terminu spłaty (przedłużenie) lub spłatę ratalną zadłużenia. Jednak za każdą z tych opcji klient dopłaca od 10 do nawet 30% kwoty pożyczki już wziętej. Z tego powodu pojawiły się opinie, że dlatego parabanki pożyczają tak dużo, aby zarobić na przedłużeniu. Jak dla mnie zamiast brać chwilówki lepiej postarać się i poświęcić czas aby znaleźć dobry kredyt, a dzięki stronie jak pożyczki ranking (http://www.17bankow.com) zrobisz to w parę chwil.

Profesjonalna ocena firmy pożyczkowej leży w interesie pożyczkobiorcy. Duże nasycenie rynku parabankami wymusza właściwe podejście do analizy wiarygodności. W artykule poznasz najważniejsze techniki oceny wiarygodności firm pożyczkowych, co umożliwi lepsze korzystanie z oferty kredytów krótko lub długoterminowych.

W jaki sposób podchodzić do analizy firmy pożyczkowej?

Firmy pożyczkowe to sektor obecnie coraz bardziej regulowany prawnie. Obecnie każda firma pożyczkowa charakteryzuje się strukturą spółki, a nie profilem jednoosobowej działalności gospodarczej. Dane firmy pożyczkowej sprawdzisz zatem w najpopularniejszych rejestrach działalności gospodarczej. Warto analizować wysokość kapitału zakładowego. Im większa firma pożyczkowa, tym z reguły lepiej z punktu widzenia przyśpieszenia procedur wypłaty środków. Na krajowym rynku pożyczkowym znajdziesz firmy na bazie krajowego lub zagranicznego kapitału. Niektóre z korporacji pożyczkowych funkcjonują na giełdach papierów wartościowych w przestrzeni międzynarodowej, co ułatwia monitorowanie aktualnej sytuacji ekonomicznej. Kolejna kwestia dotyczy badania zgodności regulaminów firm pożyczkowych ze standardami ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli firma pożyczkowa nie zdradza wskaźnika rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania lub stosuje w regulaminach klauzule niedozwolone lepiej zrezygnować z podobnej współpracy.

Lista ostrzeżeń i potencjał obserwacji instytucji związanych z rynkiem pożyczkowym

Związek Firm Pożyczkowych w Polsce prowadzi własny program oceny wiarygodności pożyczkodawców. Jeżeli firma pożyczkowa spełnia wymagania ZFP to bardzo dobrze z perspektywy pożyczkobiorcy. Przed zaciągnięciem pożyczki gotówkowej sprawdź listy ostrzeżeń. Zobacz, czy przeciwko firmie pożyczkowej nie toczy się postępowanie. Takie informacje znajdziesz, np. na witrynach Związku Firm Pożyczkowych, czy Komisji Nadzoru Finansowego. Oceń, czy firma pożyczkowa posiada oddziały stacjonarne, mobilne i internetowe oraz pod iloma brandami działa. Jedna firma pożyczkowa posiada bardzo często kilka stron do obsługi klienta. Warto na ten punkt uważać, aby prawidłowo dywersyfikować oferty. Rozmawiaj też z niezależnymi pośrednikami na rynku kredytowym, ponieważ dokładnie wiedzą, z jakich firm korzystać, aby bezpiecznie spłacać zobowiązanie. Pośrednik na rynku kredytowym połączy cię nie tylko ze standardowymi pożyczkodawcami, ale również z inwestorami indywidualnymi.

Wiarygodność punktuje w oczach klientów

Firma pożyczkowa, która przedstawia pełne informacje o zobowiązaniu, posiada jasne regulaminy i prosty system współpracy zdobywa szybko popularność. Dzięki wielu zmianom prawnym w ostatnich latach z rynku odeszło wiele nieuczciwych i mocno podejrzanych podmiotów. Nawet Komisja Nadzoru Finansowego coraz częściej informuje o nieprawidłowościach branżowych oraz ostrzega konsumentów. Świadome zaciąganie kredytów gotówkowych to dobra praktyka i ochrona budżetu domowego.

Optymalizacja kosztów kredytu gotówkowego to jeden z najważniejszych elementów dla kredytobiorcy. Spłata zbyt drogiego zobowiązania narusza bezpieczeństwo budżetu gospodarstwa domowego. W artykule poznasz bezpieczne, zgodne z prawem techniki obniżania kosztów popularnych pożyczek gotówkowych. Wejdź sprawdzić ranking banków, a na pewno znajdziesz dobry kredyt.

Obniżanie kosztów kredytu gotówkowego

Techniki obniżania kosztów kredytu gotówkowego charakteryzują się różnorodnością. Już na etapie wyboru oferty kredytu gotówkowego możesz postawić na kredyty gotówkowe o niskim lub wysokim wskaźniku RRSO. Porównywanie kredytów gotówkowych jest obowiązkowe. To pierwszy etap dopasowania najtańszego zobowiązania. Wskaźnik RRSO spotkasz powszechnie ze względu na uwarunkowania ustawy o kredycie konsumenckim. Na całkowity koszt kredytu gotówkowego składa się oprocentowanie nominalne, prowizja pożyczkodawcy, a także ubezpieczenie. W niewielkich pożyczkach nie stosuje się ubezpieczeń, a zatem masz do czynienia z automatycznie tańszym zobowiązaniem. Niektóre instytucje pozabankowe oraz banki detaliczne rezygnują z prowizji, np. dla nowego klienta. Wyszukiwanie promocji w parabankach to jedna z lepszych technik ograniczenia długoterminowych kosztów. Standardowo oprocentowanie nominalne to czterokrotność stopy lombardowej ogłaszanej przez NBP. Stopa lombardowa kształtuje się w czasie. Jeżeli zachowasz cierpliwość i zaciągniesz kredyt w dobrym okresie ekonomicznym, głównie przy niskich stopach procentowych również zaoszczędzisz.

Kwestia wyboru rat i lojalności wobec pożyczkodawcy

Kolejna technika oszczędzania na kredycie polega na wyborze rat malejących, a nie rat równych. W ratach malejących płacisz nieco więcej na początku, ale później znacznie mniej ze względu na generowanie odsetek od mniejszej kwoty spłaconego kapitału. Zauważ również, że parabanki stosują programy lojalnościowe. Pierwsze kredyty wyróżniają się najczęściej maksymalnymi parametrami spłaty, ale jeżeli spłacasz regularnie pożyczki i stajesz się lojalnym klientem otrzymujesz coraz korzystniejsze warunki podpisania umowy o kredyt gotówkowy. Możesz też bardzo drogie kredyty spłacać tańszymi po pewnym czasie. Uważaj na terminowe spłaty zobowiązania. Im większa terminowość, tym lepsza długoterminowa współpraca z pożyczkodawcą.

Co nam dają lokaty.

Lokata jest jednym z e sposobów ulokowania swoich środków pieniężnych tak, aby nie były one poddane inflacji i jednocześnie można je było powiększyć. Oszczędzanie jest bardzo dobrym sposobem, aby mieć więcej pieniędzy na swoją przyszłość. Co ważne lokaty są najmniej ryzykownymi instrumentami finansowymi. Są one objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym do kwoty stu tysięcy euro. W sytuacji, kiedy upadnie bank my odzyskamy nasze pieniądze. W obecnych czasach oferty lokat znajdziemy w każdym banku i są one bardzo szeroko rozbudowane. Można znaleźć taką, która da nam jak największy zysk i tym samym powiększymy swoje oszczędności. Lokaty są obecnie najbardziej popularnymi instrumentami finansowymi jakie mają banki w swojej ofercie. Warto z nich korzystać, aby nasze pieniądze nie leżały bezczynnie na koncie, a co najgorsze, aby ich nie trzymać w domu w przysłowiowej skarpecie. Inflacja ma bardzo negatywny wpływ na nasze finanse i jeżeli jest możliwość, aby je przed nią uchronić warto spróbować. Nic nie stracimy i możemy jedynie zyskać.

Najlepsze oferty kwartalne bez dodatkowych warunków.

Istnieją również lokaty bez żadnych dodatkowych warunków. Nie jest łatwo na nie trafić, ale jeżeli prześledzi się internetowe rankingi jest to możliwe. Lokata jest umową jaka jest zawierana pomiędzy bankiem i klientem i dotyczy lokowania środków pieniężnych. Zawierana jest na określonych warunkach i na określony czas. Wszelkie informacje odnośnie lokaty powinny znaleźć się w umowie. Przy depozycie dziesięciu tysięcy złotych na okres trzech miesięcy najlepsza stawka to 2,05%. Nie jest ona bardzo duża, ale daje nam możliwość ochrony naszych środków przed inflacją i jednocześnie powiększa nasze oszczędności. Największy zysk uda nam się zarobić wybierając e-Lokatę oranżową w Polskim Banku Spółdzielczym w Ciechanowie. Tutaj oferta ma oprocentowanie 2,05% i da nam zysk w wysokości 41,39 złotych. Na drugim miejscu znajduje się Getin Bank i jego e-Lokata Tradycyjna oraz Lion's Bank z Lokatą Profitable. Obje oferty lokat maja oprocentowanie 1,75% i dają nam tym samym zarobić 35,34 złote. Trzecie miejsce pod względem wielkości oprocentowania zajmuje kilka banków. Oprocentowanie wynosi 1,65% i daje nam zarobić 33,32 złote. Z takiej oferty można skorzystać w Idea Banku wybierając Lokatę Nr1, W Nest Banku decydując się na Nesti Lokatę, wybierając lokatę internetową w Plus Banku lub decydując się na lokatę standardową w Toyota Banku. Na czwartym miejscu znajdziemy lokatę w T-Mobile Usługi Bankowe z oprocentowaniem 1,5%. Taka lokata da nam zysk w wysokości 30,29 złotych. Kolejne miejsce przypada Bankowi BPS z lokatą 365 i Bankowi BGŻ BNP Paribas z Lokatą promocyjną. Obje oferty mają oprocentowanie 1,1% i tym samym można na nich zarobić 22,20 złotych. Jak widać są oferty lokat bez dodatkowych warunków i jest ich wiele. Bez problemu znajdziemy najlepszą dla siebie i tym samym zarobimy na takiej lokacie.